理性投保护权益遵循适当性原则

一、案例简介

2025年8月某日，客户赵先生向我司投诉反映，称其母亲几年前通过业务员投保了一份年金保险，现其母亲已退休，年收入不高也没多少存款，申请退保但对退保金额不认可，要求投诉。

收到投诉后，投诉处理人员及时启动投诉处理流程，第一时间联系告知已收到投诉并核实诉求，投诉人表示保单每年要交5万，需交费10年，其母亲无力承担续期交费，要求与公司协商退保。

经投诉处理人员调查核实，销售人员承认未详细询问投保人年收入、考虑家庭责任等情况。公司针对该销售人员进行处罚，并进行品优降级以此警示其他销售人员严格遵守销售规范和职业操守。后公司与投诉人及投保人友好协商，最终沟通撤诉。

二、案例启示

根据《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条：银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。

保险“适当性原则”，是指保险公司提供的产品及其服务与客户需求、财务状况、风险承受能力、对应的金融知识和投资理财经验之间的契合程度。

三、案例点评

在本案例中，销售人员未对老年客户进行充分的风险评估，了解其资产情况，忽视其风险承受能力低、无稳定资金流动性的问题，推荐10年期保险产品略显失当。

消费者在购买保险产品时，应该认真了解产品的特征和风险，确认自身保障需求、缴费能力与产品特性进行理性决策，结合已有保险保障，分析保险需求，科学配置产品服务。投保前要重点阅读保险责任、免责条款、退保损失等核心内容并理性选择保险产品，确保自己的权益得到充分保障。同时也要合理评估缴费能力，避免续期缴费压力过大，导致后续保单失效、退保等风险。